Ley Fintech: Implementación de nuevas tecnologías en el Sistema Financiero Ecuatoriano; ¿Inclusión o Exclusión financiera?

Abstract

La investigación analiza la Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos (Ley Fintech) en el Ecuador, con el propósito de determinar si la incorporación de tecnologías financieras en el sistema financiero nacional contribuye efectivamente a la inclusión o, por el contrario, profundiza procesos de exclusión. Para ello, se revisa el origen y evolución del ecosistema Fintech, los objetivos planteados por la normativa ecuatoriana y el marco regulatorio que la sostiene. El estudio se centra en dos modelos de innovación financiera de especial incidencia regional: las plataformas de financiamiento colectivo y las pasarelas de pago digitales, evaluando tanto los beneficios que como las limitaciones y riesgos asociados a su implementación. Asimismo, se analiza el estado actual de la inclusión financiera en el país, evidenciando las persistentes brechas tecnológicas, económicas y educativas que condicionan el acceso y uso de estas herramientas. La investigación revela que, aunque la Ley Fintech constituye un avance normativo relevante para promover y ordenar el desarrollo de los servicios financieros tecnológicos, su impacto en el contexto ecuatoriano ha generado una inclusión utópica más que una realmente efectiva. El estudio propone reflexiones y lineamientos orientados a fortalecer la aplicación de la Ley Fintech, de modo que las innovaciones tecnológicas contribuyan realmente a democratizar el acceso al sistema financiero y a reducir las brechas existentes, en lugar de ampliarlas.